ども。えいひれです。

みなさん住宅ローン、好きですか？
私はあまり好きではありません。理由はよくわからないからです。

そんな私も2022年の4月から、いよいよ住宅ローン返済開始。

払い始めて4ヵ月？少しは貫禄も出てくる頃（勘違い）だと思うので、住宅ローンの復習を兼ねて、返済開始までのスケジュールをまとめてみた。我が家の事例を経て、皆様が少しでも住宅ローンを好きになってもらえれば幸いです。

まず、私の住宅ローンの借入内容は次の通り。

住宅ローン状況まとめ

土地と建物の契約

• 土地：地元ハウスメーカーから購入
• 建物：県民共済住宅で建築

土地は2021年3月に契約、建物は2021年8月に契約。
詳しい流れは過去記事「犬が吠える」新規分譲地の土地を契約するまでの話1 見学編 参照。

借入先：埼玉りそな銀行

• 土地：埼玉りそな 0.47% （非提携ローン ）
• 建物：埼玉りそな 0.525% （提携ローン ）

※変動金利で元利均等

住宅ローンは同じ埼玉りそな銀行から「土地」と「建物」を異なる金利で借りる二本建て。

土地は非提携型の「融資手数料型」で変動金利0.470%、
建物は県民共済住宅の提携ローンで「保証料一括前払い型」のみ、変動金利0.525%と若干高くなるが、実際色々なパターンで計算してもらったがそれほど差が出るわけではなかった。

もし、資金に余裕が出来た場合、建物の「保証料一括前払い型」から先に返済を行えば、手数料が若干戻る認識だ。（うろ覚えだが……）

融資回数：3回＝土地1回＋建物2回

• 土地の融資：1回
• 建物の融資：2回
  ※電子契約方法：Web完結型電子契約（土地・建物）

建物の支払いは全3回だが、うち1回目は現金で支払いを行い、2回目と3回目を融資を利用。

住宅ローンの全スケジュール

申込み～承認～融資実行～返済開始までの一連の流れは次のようになった。
※あくまで私のケースであり、すべてに当てはまるわけではない事ご留意願いたい。

「＠埼玉りそな」は実際に銀行を訪問

事前申込から融資実行まで約1年

2021年3月20日：正式に事前審査を埼玉りそな銀行へ申込み
│約5か月
2021年8月20日：土地の融資実行
│約7ヵ月（土地金利0.47%のみ毎月支払い）
2022年3月31日：建物3回目の融資実行
2022年4月末：住宅ローンの返済開始（土地＋建物）

とほぼ1年間かかった。

埼玉りそな銀行 土地融資から返済開始までの7ヵ月間の金利は？

私が埼玉りそな銀行を利用したケースでは、
2021年8月20日に土地の融資が実行されてから、2022年4月の住宅ローン返済が開始されるまでの7ヵ月の間、金利0.470%のみの支払いを毎月行う。

ざっくりだが2千万～4千万借りている人だと毎月8千円～1万6千円 × 7ヵ月払う計算だ。

つなぎ融資では金利が1%以上～2%台に設定されているケースもあったため、ここは助かるポイントだ。

土地の融資実行時、お金が自分の口座を通過

ちなみに土地の融資実行では、自分の口座に一瞬お金が振り込まれるのを確認できた。
一瞬だけだがお金持ちの気分を味わえた。

もちろんこの時は銀行の係の人がすぐ隣に居て、すぐにハウスメーカーへ振り込み手続きを行うという決められた操作しか出来ない。

一方で建物の融資実行では、埼玉りそな銀行から県民共済住宅に直接振り込みが行われる。残念ながら提携ローンでは一瞬だけお金持ちは体験できない。

当日も実際に振り込まれたかどうかの連絡も特になかったので、都度こちらから連絡して状況を確認した。

スケジュール注意ポイント

住宅ローンの手続きを進めていく中で2回程、焦った事があったので念のため記載しておこう。

①「融資未承認の契約解除期限」事件

5月25日に初めて県民共済住宅の設計士さんから電話をもらった日の事だ。

土地の引き渡しは整地が終わってから8月中旬になると土地ハウスメーカーから聞いていた。

そのため、本審査の提出もそのくらいかと勝手に考えていたが、土地ハウスメーカーの人に別件のついでに聞いてみると

「あ、本審査の方そろそろ進めた方がいいかもですねー。」

などと地元不動産B社のTさんから軽く言われる。

念のため土地の売買契約書を見直していると、

融資未承認の契約解除期限？？？

（6月18日？今日が5月25日……）

え、たった3週間しかない。

ちなみに本審査は承認まで時間がかかる（1週間前後と言われた。）

次の日の朝一で慌てて埼玉りそな銀行へ問い合わせてすぐに本審査を提出した。

契約解除期限を過ぎていたらどうなっていたのだろうか……。

②建物の着工金振込が約1週間後

私達の場合、建物の3回払いのうち、1回目は現金で支払いを行った。

建物請負契約の日に、住宅ローンの説明が軽くあって頂いた請求書に

「9月8日までにお支払をお願いします」

と記載があった。

第一回目の支払い金額は建物請負契約の約20%。

それが約8日後。

もちろん準備はしていたが、金額が金額だけに慌てて行動した。

さいごに

正直「住宅ローン」は人生で初めての経験で、最後まで分からないことばかりだった。

「申込み」「契約」で書き込む数多の書類、そして提示される手数料やら登記料、そして同報酬、すべて頷くしかない一本道。

つまり、私は住宅ローンの事を

よく考えても分からない→だから好きになれない

のだと思う。

……恋と同じだ。全然違うけど（つづく）